共働き世帯の住宅ローン組み方の考え方【枚方市版】
はじめに｜共働き＝住宅ローンが楽、とは限らない
枚方市で注文住宅を検討されている共働き世帯の方から、よくこんな声を聞きます。
「夫婦で働いているから、ローンは大丈夫ですよね？」
確かに、共働き世帯は借入可能額が大きくなりやすいのは事実です。
しかし一方で、住宅ローンの組み方を間違えると、
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将来の選択肢が狭まる
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家計の自由度が下がる
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片方の収入に依存した危うい状態になる
といったリスクも抱えることになります。
共働き世帯が住宅ローンで失敗しやすい理由
① 今の収入が「ずっと続く前提」で考えてしまう
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出産
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育休・時短勤務
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転職や働き方の変化
共働き世帯ほど、将来の収入変動リスクを見落としがちです。
住宅ローンは35年。
今の状況が永遠に続くことは、ほとんどありません。
② 借りられる額が大きく見えてしまう
共働きの場合、
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収入合算
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ペアローン
を使うことで、金融機関から提示される借入上限は一気に増えます。
しかし、
借りられる＝返し続けられる
ではありません。
共働き世帯の住宅ローン3つの組み方
① 単独ローン（どちらか一人で借りる）
メリット
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将来の働き方が変わっても影響が少ない
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管理がシンプル
デメリット
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借入可能額は抑えめ
→ 将来の安心を重視する共働き世帯に多い選択です。
② 収入合算（主債務＋連帯保証）
メリット
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借入可能額を増やせる
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ローン管理は一本化
デメリット
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合算する側も実質的な返済責任を負う
→ 枚方市でも選ばれるケースが多いですが、
将来の収入変動を想定することが必須です。
③ ペアローン（夫婦それぞれが借りる）
メリット
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借入額を最大化しやすい
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住宅ローン控除を最大限使える場合がある
デメリット
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ローンが2本になる
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離職・休職時のリスクが大きい
→ 「今」を優先しすぎると、後悔につながりやすい組み方です。
【実例】枚方市で実際にあった共働きローンの判断
枚方市・藤阪エリア｜M様ご夫婦（仮名）
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共働き世帯年収：約720万円
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当初検討：ペアローンで4,800万円
ヒアリングを進める中で、
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将来は奥様が時短勤務を希望
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教育費をしっかり確保したい
という希望が明確になりました。
結果として、
単独ローン＋無理のない借入額に変更。
「家を建てた後の生活に余裕がある」
という安心感を重視した判断となりました。
共働き世帯が資金計画で必ず考えるべき3つの視点
① 片方の収入だけでも回るか
どちらか一方の収入だけでも、
最低限の生活と返済ができるかは重要な判断基準です。
② 教育費・老後資金を後回しにしない
住宅ローンが重くなるほど、
将来の選択肢は確実に狭まります。
③ 「今の理想」と「将来の現実」を切り分ける
今の家づくりの理想と、
10年後・20年後の暮らしは別物です。
①②ハブ記事との関係性（内部リンク）
※①〜⑤は相互リンクで回遊設計
よくある質問（FAQ）
Q1. 共働きなら必ずペアローンが有利ですか？
A. 将来の働き方次第では不利になるケースもあります。
Q2. 育休中でも住宅ローンは組めますか？
A. 金融機関や条件によって判断が分かれます。
Q3. 収入合算とペアローンはどちらが安全？
A. 安全性だけを考えると単独ローンが最もリスクは低いです。
Q4. ボーナス払いは使うべき？
A. 収入変動を考えると、基本は避けた方が安心です。
Q5. 共働き世帯の資金計画で一番大切なことは？
A. 「片方の収入が減っても破綻しない設計」です。
リンク
住宅ローン制度の基本については、国土交通省の情報も参考になります。
https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/
会社概要（NAP情報）
住所：大阪府枚方市藤阪東町2丁目15番1号
電話番号：072-808-8815
営業時間：9:00-17:00
会社名：アルクハウス
アルクハウス（有限会社森田建設）
■建設業許可 大阪府知事許可（般-6）第112706号
■二級建築士事務所登録 大阪府知事登録（に）第8142号
■宅地建物取引業許可 大阪府知事許可（4）第55494号
所属団体：全日本不動産協会
提携司法書士：仲宗根司法書士
執筆者プロフィール
執筆者：森田 知憲（もりた とものり）
アルクハウス 代表取締役
（宅地建物取引士／二級建築士）
枚方市・長尾エリアを中心に
「シンプルノートの家」を手がける工務店 アルクハウス を運営。
“無駄を省きながらも、美しく・心地よい暮らし”をテーマに、
これまで多くのご家族の家づくりをサポート。
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