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枚方市で「ローンが不安」なのに、なぜ組んでしまうのか
住宅ローンの相談で多いのは、「借りられる金額」と「返せる金額」を同じものとして扱ってしまうケースです。
そして、最初は問題がなくても、数年後にじわじわ効いてきます。
なぜなら、家計は「固定費」が増えるほど、想定外に弱くなるからです。
とくに子育て世帯は、教育費・車・習い事・保険・将来の貯蓄など、後から増える支出がはっきり存在します。
住宅ローンが苦しくなる人の共通点（枚方市の相談でよくある）
ここからが本題です。
住宅ローンが「後から苦しくなる」人には、共通する“組み方”があります。
共通点1：ボーナス払いを前提にしている
ボーナスは固定ではありません。
会社の業績、役職、景気、家庭事情で変わります。
にもかかわらず、毎月の返済を軽く見せるためにボーナス払いで調整すると、家計は一気に不安定になります。
共通点2：「今の共働き」を永続前提にしている
共働きは強い一方で、変化にも弱いです。
産休・育休、転職、介護、子どもの体調、働き方の変更。
この“どれかが起きる前提”でローンを組まないと、暮らしが窮屈になります。
共通点3：車・教育費・固定費の増加を甘く見ている
枚方市は生活利便が高いエリアも多いですが、車が必要な暮らし方になるご家庭も多いです。
さらに、教育費は「今」ではなく「数年後」に膨らみます。
ローンだけで家計の天井を決めてしまうと、後で詰みやすくなります。
共通点4：家の大きさを“安心”だと勘違いしている
家を大きくすると、建築費が上がりやすいだけでなく、光熱費・メンテ・固定資産税などの“生涯コスト”も上がりやすくなります。
つまり、「広い＝安心」ではなく、広いほど固定費が増える可能性が高いのです。
この話は①のテーマにも直結します。
ローン不安がある人ほど、家のサイズを“ちょうどよく”整えることで、安心を作っています（①へ内部リンク）
共通点5：土地と建物を別々に考えてしまう
土地で予算を使い切ってから建物の見積りを取ると、最後に無理が出ます。
結果として、
・ローン増額
・仕様ダウン（後悔）
・外構が削られる（住みにくい）
のどれかが起こりやすいです。
回避策はシンプル。「小さく建てる」ではなく「余白を残す」
結論から言うと、回避策は派手ではありません。
返済の余白を残すことです。
そして、余白を作る現実的な手段の一つが、延床面積を最適化した「小さな注文住宅」です。
小さくする目的は、我慢ではなく、暮らしの自由度を上げることにあります。
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月々の返済が軽くなる
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生活防衛資金を確保できる
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教育費ピークでも崩れにくい
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住み替え・売却などの選択肢が残る（⑤へ内部リンク）
また、面積を抑えると間取りは難しくなりますが、そこは設計で解決できます（③へ内部リンク）
さらに、共働きほど“家の手間”が減った価値を実感しやすいです（④へ内部リンク）
枚方市の実例：最初は35坪希望→「安心」を優先して整えたケース
枚方市 長尾エリア・M様（仮名／イニシャル）の例
M様は30代共働きで、お子さま2人。
当初は「部屋数を増やして35坪くらい」と希望されていました。
ただ、資金計画を一緒に整理していく中で、
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教育費が増える時期
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車の買い替え
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もし片方の収入が変動した場合
まで含めると、ローン返済が家計を圧迫する未来が見えてきました。
そこで、
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延床を抑えつつ“家事動線”を短く
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収納は量より位置（散らからない設計）
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使わない部屋を作らない
という方針に切り替え、結果として「必要十分」に整えた家づくりへ。
M様が最後に言われたのは、
「家を大きくするより、安心を大きくできたのがよかったです」
という言葉でした。
小さな家でも成立する“現実的な根拠”を一つ紹介（内部リンク）
枚方市のコンパクトな土地（敷地25坪）でも、3LDK＋駐車1台を成立させる考え方は、こちらの記事でも具体的に触れています。
関連内部リンク：
https://www.liv-and-liv.com/morita_blog/33942/ ALKU HAUS
FAQ（よくある質問）5つ
Q1. 「いくらまで借りられるか」で決めたら危険ですか？
A. 危険になりやすいです。「借りられる」は審査の話で、「返せる」は生活の話です。生活の余白で決めるのが基本です。
Q2. 共働きなら高めのローンでも大丈夫ですか？
A. 大丈夫な場合もありますが、前提を「永続」に置くと崩れます。どちらかの収入が変わっても成立する設計が安心です。
Q3. ボーナス払いは絶対ダメ？
A. 絶対ではありません。ただし“ないと回らない家計”にすると一気にリスクが上がります。基本は月々で完結が安全です。
Q4. 小さな注文住宅だと後悔しませんか？
A. 後悔の多くは「面積」ではなく「動線」「収納」「採光」の設計不足です。設計で満足度は大きく変わります。
Q5. 土地探しから相談できますか？
A. 可能です。土地・建物・諸費用を一体で見て、無理のない総額設計を最初に固めるのが失敗しにくい流れです。
リンク
住宅ローンの基礎や仕組みを公的情報で確認したい方はこちら：
https://www.flat35.com/ ALKU HAUS
会社情報（NAP情報）
住所 大阪府枚方市藤阪東町2丁目15番1号
電話番号 072-808-8815
営業時間 9:00-17:00
会社名 アルクハウス
会社概要
アルクハウス（有限会社森田建設）
■建設業許可 大阪府知事許可（般-6）第112706号
■二級建築士事務所登録 大阪府知事登録 （に）第8142号
■宅地建物取引業許可 大阪府知事許可（4）第55494号
所属団体 全日本不動産協会
提携司法書士 仲宗根司法書士
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執筆者プロフィール
執筆者：森田 知憲（もりた とものり）
アルクハウス 代表取締役 （宅地建物取引士/二級建築士）
枚方市・長尾エリアを中心に、 「シンプルノートの家」を手がける工務店 アルクハウス を運営。
“無駄を省きながらも、美しく・心地よい暮らし” をテーマに、 これまで多くのご家族の理想の住まいづくりをサポート
